노후 준비를 위해 연금이 필수라고 하는데 종류가 너무 많죠?
국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등 핵심만 간단히 정리해볼게요.
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목차
국민연금 종류와 특징
| 종류 | 대상 | 조건 | 지급 시기 | 특징 |
| 노령연금 | 가입자 | 10년 이상 납부 | 65세 이후 | 종신 지급 |
| 장애연금 | 장애인 | 가입 중 장애 | 장애 발생 후 | 장애 등급별 |
| 유족연금 | 유족 | 가입자 사망 | 사망 후 즉시 | 가족 지원 |
| 반환일시금 | 가입자 | 10년 미만 | 신청 시 | 일시 지급 |
국민연금은 전 국민 대상이에요. 한국에서 운영되는 대표적인 공적연금으로, 소득이 있을 때 보험료를 내고 노후나 어려움에 대비해요. 노령연금은 65세부터 평생 받을 수 있어서 노후 기본 소득으로 딱이죠. 가입은 사업장, 지역, 임의로 나뉘는데, 의무 납부라 안 내면 연체금 붙을 수 있으니 주의하세요.
장애연금과 유족연금도 있어요. 가입 중 장애가 생기면 등급에 따라 장애연금을, 사망하면 유족에게 유족연금을 줘요. 가입 기간과 상황에 따라 지급되니까, 내가 어떤 혜택 받을 수 있는지 미리 확인하면 좋아요 :)
10년 미만이면 반환일시금이에요. 납부 기간이 짧으면 연금 대신 일시금으로 돌려받을 수 있어요. 최소 120개월 납부해야 노령연금 자격 생기니까, 장기 계획 세우는 게 중요해요!
특징은 안정성이죠. 정부가 관리해서 안정적이지만, 평균 수령액이 약 55만 원 정도로 넉넉하진 않아요. 그래서 다른 연금과 병행하는 경우 많죠. 국민연금공단에서 자세한 금액 확인 가능하니 체크해보세요.
퇴직연금 제도 종류
| 종류 | 운영 주체 | 가입 조건 | 수령 조건 | 특징 |
| 확정급여형(DB) | 회사 | 근로자 | 55세, 10년 | 고정 금액 |
| 확정기여형(DC) | 회사 | 근로자 | 55세 | 운용 성과 |
| 개인형(IRP) | 개인 | 퇴직자 | 55세 | 세액공제 |
퇴직연금은 회사에서 주는 혜택이에요. 근로자를 위해 회사가 퇴직금을 연금으로 지급하는 제도인데, DB와 DC는 회사가 운영하고 IRP는 개인이 관리해요. DB는 고정 금액 보장이라 안정적이고, DC는 운용 성과 따라 달라져요.
DB와 DC 선택이 중요해요. DB는 연봉 오를수록 유리하고, DC는 투자 성향 맞는 사람에게 좋아요. 55세부터 수령 가능한데, DB는 10년 이상 가입해야 연금으로 받을 수 있어요. 회사마다 다르니 확인 필수죠!
IRP는 퇴직 후 활용 좋아요. 퇴직금 받은 걸 IRP로 옮겨서 운용하면 연 700만 원까지 세액공제 받을 수 있어요. 연금이나 일시금 선택 가능하고, 개인이 투자 스타일 정할 수 있죠 :)
세금도 알아둬야 해요. 퇴직연금 수령 시 연금소득세 내는데, 1,200만 원 이하면 분리과세로 3.3-5.5% 적용돼요. 초과하면 종합과세라 세율 높아질 수 있으니 절세 계획 세우세요.
개인연금과 연금저축 종류
| 종류 | 운영 주체 | 가입 대상 | 세제 혜택 | 수령 조건 |
| 연금저축보험 | 보험사 | 누구나 | 400만 원 공제 | 55세, 5년 |
| 연금저축펀드 | 증권사 | 누구나 | 400만 원 공제 | 55세, 5년 |
| 연금보험 | 보험사 | 누구나 | 없음 | 계약별 |
개인연금은 스스로 챙기는 노후 자금이에요. 연금저축은 세액공제 받으며 준비하는 사적연금이고, 연금보험은 세제 혜택 없이 자유롭게 가입해요. 연금저축은 연 400만 원 공제로 세금 줄이고, 55세부터 5년 이상 받아야 혜택 유지돼요.
연금저축보험은 안정적이에요. 보험사가 운영해서 원금 보장형 많고, 꾸준히 불리고 싶을 때 좋아요. 수익률은 낮지만 안정성이 강점이라 리스크 싫어하는 분들 추천이에요 :)
연금저축펀드는 수익 추구형이에요. 증권사에서 펀드로 운용해서 고수익 가능성 있지만 손실 위험도 있어요. 투자 성향 맞으면 도전해볼 만하고, 일부 인출도 가능해서 유연하죠!
연금보험은 자유도가 높아요. 세제 혜택 없지만 조건 유연하고, 종신보험처럼 평생 받을 수도 있어요. 초과 수익은 이자소득세 내야 하니 계약 꼼꼼히 보세요.
공적연금과 기초연금
| 종류 | 대상 | 조건 | 평균 수령액 | 특징 |
| 공무원연금 | 공무원 | 10년 이상 | 약 254만 원 | 안정적 |
| 군인연금 | 군인 | 19년 6개월 | 약 277만 원 | 높은 금액 |
| 사학연금 | 교직원 | 10년 이상 | 약 294만 원 | 장기 근속 |
| 기초연금 | 65세 이상 | 소득 하위 70% | 최대 30만 원 | 빈곤 지원 |
공적연금은 직업별로 달라요. 국민연금 외에 공무원, 군인, 사립학교 교직원을 위한 특수직역연금이 있어요. 공무원연금 평균 254만 원, 군인연금 277만 원 정도로 국민연금보다 높아서 안정적인 노후 보장 돼요.
기초연금은 노인 지원이에요. 65세 이상 소득 하위 70%에게 주는 공적연금으로, 최대 월 30만 원 지급돼요. 국민연금과 중복 가능하지만, 특수직역연금자는 제외라 논란 있죠;;
조건이 까다로워요. 공무원, 사학은 10년, 군인은 19년 6개월 이상 근무해야 연금 나와요. 최소 가입 기간 안 채우면 일시금으로만 받으니 확인 필수예요!
세금도 종합과세 대상이에요. 공적연금은 전액 과세되는데, 연금소득공제 적용돼서 실제 세 부담은 줄어들 수 있어요. 소득 많으면 세율 높아질 수 있으니 참고하세요.
주택연금과 기타 연금
| 종류 | 대상 | 가입 조건 | 수령 방식 | 특징 |
| 주택연금 | 55세 이상 | 주택 9억 이하 | 월 지급 | 역모기지 |
| 연금종신보험 | 누구나 | 계약별 | 종신 지급 | 보험형 |
주택연금은 집으로 노후 대비해요. 55세 이상 주택 소유자가 가입 가능하고, 주택 시가 9억 원 이하여야 해요. 집을 담보로 매달 돈 받고, 평생 거주 가능한 역모기지 방식이라 노후 자금 걱정 줄여줘요.
연금종신보험은 평생 받을 수 있어요. 보험사 상품으로, 가입 조건 자유롭고 종신 지급이 특징이에요. 연금보험의 일종인데, 수익 크면 이자소득세 내야 하니 계약 확인하세요 :)
세제 혜택도 있어요. 주택연금은 5억 원 이하 주택 재산세 25% 감면돼요. 연금종신보험은 세액공제 없지만, 장기 유지하면 비과세 혜택 받을 수도 있죠.
한국 연금의 한 축이에요. 국민, 퇴직, 개인연금과 함께 4층 체계로 불려요. 주택연금은 한국주택금융공사에서 관리해서 안정적이고, 상황 맞는 연금 고르면 좋아요!
마무리 간단요약
- 국민연금 필수예요. 노령연금 65세부터, 10년 내면 받을 수 있어요.
- 퇴직연금은 회사마다 달라요. DB 안정적, DC는 운용 따라 수익 달라져요.
- 개인연금 세제 혜택 챙겨요. 연금저축 400만 원 공제, 종신보험은 자유롭죠.
- 공적연금은 직업별로. 공무원, 군인연금 높고, 기초연금은 30만 원 지원이에요.
- 주택연금 독특해요. 집 담보로 월 지급, 55세부터 가능해요.
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